20150616 小資族注意！這 4 種保單買太多會虧很大...退休金少存 500 萬！買保單要這樣買 http://www.cmoney.tw/notes/note-detail.aspx?nid=33461
20150616 小資族注意！這 4 種保單買太多會虧很大...退休金少存 500 萬！買保單要這樣買
很多人把保單當投資工具，總以為跟房子一樣會「增值」。
事實上，許多保單不但不會增值，保額還會隨通膨提高而「貶值」，理賠金比你繳的保費還要少。
這些號稱能「增值」的保單，20年的年化報酬率其實不到1%，小資族如果多買，會讓退休金少存150萬，若是一家四口，家庭退休金就會足足少存500萬！
報紙斗大的標題寫著：「XX 保險公司股票大賺145億元」、「XX 保險公司資產破兆」、「XX 保險公司又買了哪塊地、哪棟樓」，這些資訊一再強調保險公司快樂數鈔票，享受投資獲利、資產成長的喜悅，但是當保險公司越賺越多的同時，卻有更多的小資保戶越來越窮，甚至越過越苦，形成「富」保險公司與「窮」保戶的強烈對比。
這些小資保戶越過越窮的最大原因，就是買了「高保費、低保障」的保險，讓保險公司有更多資金可以投資股票、房地產，而小資保戶為了繳交高額保費，卻得縮衣節食、勒緊褲帶，嚴重影響生活品質。
有一對小資夫妻就是活生生的例子...
夫妻兩人年薪共80萬元，年繳保費高達30萬元，繳了12年之後終於撐不住，於是寫信詢問公勝保經業務員謝文超：「現在到底該怎麼辦？」
年繳保費20萬元，身故理賠僅150萬元
買錯保單，只要身體健康就可立刻調整，最怕的是，當小資保戶意識到買錯保單想要轉換時，意外卻突然降臨。
方太太就碰到這樣的不幸，先生因為人情保買了年繳20幾萬元的保單，她覺得有些保險買得不對想要調整，於是諮詢保險達人劉鳳和，得到的結果是，一家4口把現有保單換成「低保費、高保障」的保單，年繳保費只要2萬多元，可大大減輕負擔。
她開心的聽完建議後，說要回家再跟先生商量，結果1個月後卻傳簡訊給劉鳳和說她在辦喪事，因為先生在自家陽台擦玻璃時不慎從8樓摔下，當場不治，而當初年繳保費20幾萬元的保單，只提供了150萬元的身故理賠金。
這件事讓劉鳳和到現在都還很自責，後悔當初為什麼不主動積極一點，強迫方太太一定要幫自己與先生加買
一張1千萬或500萬元的意外險，1年保費不過幾千元，萬一發生事故，就可有大筆理賠金幫助家庭度過難關，但世事難料，再多的後悔都來不及了。
小資族買保險，首重低保費、高保障
那麼，到底是哪些保單讓上萬名小資保戶買了之後，不但日子越過越窮，而且退休金還越存越少呢？
接受過上萬名小資保戶諮詢的劉鳳和，以及擁有3千多名小資保戶的謝文超，根據他們多年的經驗歸納出
小資族最不應該「多買」的4大保單，分別是：終身醫療險、終身壽險（儲蓄險）、投資型壽險，以及傳統型長期看護險。
「我每一次去演講，一開口就問有買終身醫療險、終身儲蓄險、投資型保單的舉手，結果幾乎每個人都有。」
劉鳳和強調，這些保單並不是不好，只是真的非常不適合預算有限、又極需保障的小資族購買。
他舉例，很多小資族都是以機車代步，騎機車發生意外事故的機會非常高，像他去年辦理理賠的案件中，高達9成都與騎機車有關，因此，他建議小資族最應該優先購買的是意外險。
以某家產險公司意外險保額500萬元來說，1年保費只要3千元，保障項目包含意外身故、意外殘廢、意外傷害醫療等，可說是最經濟實惠的保單。
投保精打細算，才能存更多錢
謝文超也強調，小資族買保險的原則只有一個，就是用最低的成本轉嫁「現在」的風險，符合這個原則的小資保單除了意外險外，還有實支型定期醫療險、定期重大疾病險、定期壽險、定期殘廢險。
只是這些保單雖然適合小資族，但也不是一次買齊，而是根據預算、家庭責任逐步增加，並且隨著家庭狀況定期檢視調整。
「以我過去的銷售經驗來看，目前小資族1年保費預算普遍落在1萬5千元至2萬5千元，即使是科技業工程師也鮮少願意投入1年3萬元做保險規畫，正因為保費預算有限，更應該精打細算。」謝文超說。
「買保險要精打細算」，這句話對小資族來說，另一個更深層的意義就是不要浪費錢買不適合的保單，應該把錢省下來，累積投資的本金或購屋頭期款，讓自己的資產增加，而不是幫保險公司增加資產。
劉鳳和以自己的經驗為例，10幾年前他買了一張終身壽險（儲蓄險），最近翻開保單算了一下，結果每年報酬率居然只有2%，還好他沒有把大多數的錢拿來買儲蓄險，而是改買房子，現在房價增值1倍，幫他存下最多退休金的是房子，而不是保單。
接下來就邀請劉鳳和、謝文超、磊山保經策略長趙子斌、台新保代市場開發部台壹處經理陳煥章等4位保險達人，用具體數字進一步說明為什麼小資族不該多買4大保單，否則退休金會越存越少。
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