20150701 變額年金，活越久領越多 Money錢 撰文者｜賴雅淳 攝影：張哲偉 http://www.moneynet.com.tw/woman_2.php?i=1986
20150701 變額年金，活越久領越多 Money錢 撰文者｜賴雅淳 攝影：張哲偉
在所有保單中，投資型年金，也就是變額年金險，最適合小資女做理財規畫，因為在繳費期間可以自己選擇基金投資標的，繳費期滿後又能選擇把保單裡累積的錢轉成年金，就像勞保年金一樣，每年固定領一筆錢，當做基本生活費，而且活多久領多久，可以領一輩子，對抗長壽風險。
而要把變額年金當作一隻會下金蛋的母雞，很重要的一點，就是要靠著穩定的投資報酬率，讓保單裡的錢越滾越多，這隻母雞才會被飼養得夠胖，等牠開始下金蛋時，每顆蛋才會夠大，大到能滿足妳每年退休基本生活費。
舉例來說，三十五歲的小美買了一張變額年金，每月繳一萬元，會先扣三百元投資手續費（又稱附加費用），以及一百元的帳戶管理費，之後剩下九千六百元定期定額投資基金，假設年報酬率達五％，那麼六十六歲開始，小美每年可以靠這張變額年金領到四十七萬元，平均每月可花三萬九千多元，而且之後不用管基金漲跌，只要保險公司不倒，就能每年領這麼多錢，領到身故，等於是退休金領不完。
隨年齡調整股債配置 確保資產穩定度
只是，該如何用變額年金每年穩穩賺呢？富邦人壽富盛通訊處行銷總監謝佳芳建議，只要利用「向日葵投資法」，就有機會創造穩定的基金報酬率。
所謂向日葵投資法，就是資產配置，用債券基金當成向日葵的花心，用股票基金當作花瓣；年紀輕時，花心可以少一點，花瓣多一點，當年紀漸長，就要把花瓣裡的資金慢慢往花心移動，才能確保資產的安全性，因為沒有了花心，再多的花瓣也無法自行生存。
若不知該如何做股票、債券基金的投資比重配置，最簡單的方法就是用一百減去年齡，例如現在三十歲，那麼一百減去三十，等於可以把七成的投資金額買股票基金（花瓣），三成資金買債券基金（花心），隨著股票基金累積的金額越來越多，例如股票基金累積了五十萬元或一百萬元，就要把一部分的股票基金賣掉轉買債券基金，或是當股票基金獲利超過一五％時，也要賣掉一部分的股票基金，把贖回的資金投入債券基金，當債券基金的投資部位越來越大，代表妳養的這朵向日葵花心越大，越不容易受風吹草動影響。
之所以強調股債資產配置，主要是因為債券基金尤其是政府公債波動度較小，例如下跌幅度在一○％以內，上漲幅度當然也不會太大，較能確定資產的穩定度；而股票基金波動度較大，可能大漲也可能大跌，就像坐雲霄飛車。年輕時可以承擔股市風險，年紀大時就要偏向保守，才能穩穩的守住退休金，讓老後生活無虞。
謝佳芳建議在挑選股票基金時，最好選全球型或區域型股票基金，不要買單一國家或單一產業基金，因為這兩類基金漲跌幅度更大，比較不適合追求穩定報酬的美人。至於債券基金，最好選以美國公債為主的全球債券基金。當然，也可選擇股債都有的平衡型基金，讓基金經理人根據全球景氣，做最適當的股債投資配置。
謝佳芳強調，不管使用哪一種投資工具，都要隨著總體經濟而改變，最好要隨時留意全球央行貨幣政策，培養對總經的敏感度，並適當的做投資組合調整，就有機會提高投資報酬率。
開源節流提高儲蓄金額 才能活越久領越多
變額年金的投資方式，其實就跟在銀行買基金一樣，都是定期定額，只要每月持續扣款，時間拉長就會養成投資紀律，即使在投資過程中遇到全球股災，也不用傷心難過，反而應該高興，因為只要用小錢就可以發現底部，例如對帳單連續三到六個月報酬率都是負數，就是加碼投資的好時機，這時可提高每月基金扣款金額，例如從一萬元變成扣二萬元，等於用更便宜的價格買到更多的基金單位數，等到股市反轉向上，就是妳享受獲利的時刻。
為了達成財富自由，最關鍵的不是一開始投資多少錢，而是妳可以投資多久。謝佳芳以自己為例，她從二十幾歲開始定期定額投資基金，且投資金額隨著薪水增加而不斷提高，自然而然就會讓自己的資金水位比別人還要多。
她奉勸二十五到三十五歲的年輕美人消費要節制，增加每月可儲蓄金額，或是透過投資自己讓薪水成長，這也是增強儲蓄率的一種方法，在開源節流雙管齊下，即使未來不結婚，也能靠變額年金每年提供的豐厚年金，自在的過下半輩子。
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