鳳翎 精靈花園

婦女會個人研讀指南3 到我這裡來 家庭教育課程 第九課 管理財務 p145-p149
管理財務
「你們那一個要蓋一座樓，不先坐下算計花費，能蓋成不能呢？」(路加福音14：28)
妥善管理財務可使我們免除財務困難，獲得心靈的平安與自由。

導言
金錢本身沒有什麼價值，因為它只是金屬或紙張，它的價值在於人們願意用它來交換服務或真實的物品，例如食物、衣服、設備等。決定如何用錢對某些家庭而言似乎很容易，其他家庭則似乎有化解不開的衝突。
在某些方面，結婚就像合併兩家公司，兩個處理金錢習慣不同的人突然必須協調彼此的方法。無論這對夫妻貧窮或富有，都可能因此造成財務問題。
而某些家庭中丈夫處理所有的錢，付所有的帳單，只給妻子家庭開銷的費用，有些家庭由妻子付所有的帳單，給丈夫零用錢，有些夫妻則介於這兩種極端之間，他們各自有銀行帳戶，一起討論及付帳單，或輪流處理財務。沒有一項放諸四海皆準的理財方式，夫妻必須決定何者是他們預算與理財的最好方式。個人也要學習明智地用錢。
妥善理財與無法妥善理財的個人、夫妻與家庭有何差別。那些理財成功的人有幾個共通點：家人間有良好的溝通、合理的期望、願意作預算、避免負債。

溝通是必需的
只要夫婦兩人都知道金錢的去處，是誰開支票或付帳單就不重要了。夫妻雙方都不確定錢的去處時，就可能會產生問題。有對夫妻協議由妻子記帳與付帳單。他們每個月會一起比較他們的預算與開支，誰都不必問對方要錢。他們都清楚他們的財務狀況，以及是否買得起特別的東西。
另一對收入有限而固定的夫妻同意每次用錢時，要先讓對方知道用途。他們購買小東西時也要討論，因為他們覺得積少成多。
有位單身姊妹在考慮需要時，同時寫下目標，以便決定如何使用薪水。
另一位姊妹說，她家在購買食物、衣服、或一大件物品以前，全家人會一起討論要購買的東西。「我們全家人決定可以買某件東西，雖然這可能意味著要因此刪除其他支出。孩子們不會介意，因為是他們幫忙作的決定。」按照他們的年齡，孩子們可以知道可能購買的東西，並幫忙決定是否要買。不過，他們的權力有限，可以表決卻不能控制決定。
沒有絕對正確或最好的方式。每個人都接受如何理財的決定似乎才是重要的事。當配偶一方總是擅自決定財務，從不徵詢對方意見，往往就會出問題。
全家人作財務方面的溝通是避免誤會的好辦法。無論我們有家庭或者單身，切實決定錢的用途有助我們避免財務的困難。

期望必須合理
我們學習在現有的預算下，作合理的期望 與明智地用錢是很重要的。幾乎每個人的錢都有限。我們無法隨心所欲做每件事。
「今日我們所有人都需要檢討與悔改，改進我們理財的技能，並量入為出。」(艾希頓馬文，1975年7月，旌旗，第72頁)
聽從這項勸誡能幫助我們培養對財務的合理期望。我們都是家庭的一份子，應當知道我們確實有多少的錢，並且小心選擇物品與服務，量入為出，過豐富而愉快的生活。

樂於作預算
預算有助個人與家庭理財。計畫周詳的預算有助家人了解個人的財務責任。預算顯示出生活的用度，因而教導作正確選擇的必要。有效的預算並非指一成不變地按照專家的計畫，作複雜的記帳。每個家庭都應該設計合於家人需要、興趣與願望的預算。
作任何預算時，有四個程序對多數家庭都很有用：
1、 估計家庭收入。
2、 計算固定開支。
3、 計算每日花費，包括意外支出。
4、 計畫儲蓄與急用基金。
家庭的總收入包括拿回家的工資、固定薪水、佣金、奬金、兼差所得，以及退休金、房租收入、股利、利息或任何額外的收入。明智的計畫是根據最低的平均收入而非最高的平均收入。
每個家庭都有固定的開支，必須定期(每月、每季、每半年或每年)繳付。這些支付應歸入他們當繳的月份裡。如果無法一次付清，就要把總數分成幾期付出，並開始儲備基金。
固定開支的項目應該包括：
(1) 首先的什一奉獻與教會其他奉獻；
(2) 稅賦(所得稅與個人財產稅)；
(3) 房租與固定的居家開支(抵押的購屋貸款或其他)；
(4) 負債(購物分期款、銀行貸款、或其他財務責任)；
(5) 保險費(壽險、健康險、責任險、火險、與汽車險)。
生沽每天提供我們機會明智用錢。每天開支的主要項目通常包括：
(1) 食物(包括點心與餐費)；
(2) 家用(包括水電瓦斯、需用品與維修費)；
(3) 衣物(包括新購與保養費)
(4) 汽車與交通費用；
(5) 醫療保侹(包括醫療與意外費用、藥物、醫療用品)；
(6) 個人零用金；
(7) 家庭興趣與娛樂(包括課程、度假、其他休閒活動)；以及
(8) 因家庭而異的項目。
每個家庭都應該在財務計畫中留一些儲蓄。定期儲蓄能讓家庭有保障。可能的話，儲蓄應該足以包括急用基金與長期目標的花費，如教育、傳教、退休與其他。儲蓄是謹慎計畫的結果，通常要割捨一些目前的欲望。
計畫與實行一項成功的預算，需要全家人明智地安排與有心地努力。然而，一旦作了預算，就能使家庭收入、開支與儲蓄保持平衡，並且為每位家人帶來永久的利益。

避免負債是明智之舉
我們每個人都應該學習作預算，並幫助我們的子女學習這項技能。無論一件物品看來有多麼重要或值得，如果我們買不起，這就是一筆不智的開銷。
除了大宗的必需品，如房屋、教育、汽車之外，我們購買大多數物品時，最好不要負債。希望財務安全的人都必須避免先買後付的誘惑。
有時候負債卻是合理的。有個家庭想買鋼琴卻付不起。這對夫妻想，如果妻子教幾個學生彈鋼琴，她就能在三年內付清買鋼琴的錢。他們把買鋼琴當作理想的投資，並用教鋼琴的學費來付款。如果他們不確定能支付買鋼琴的錢，就不願負這個債。這位妻子現在教自己的孩子彈琴，由於省下了學費，因此買鋼琴仍算是划算的投資。

結論
如果我們作財務決定時與主商量，祂會指導我們作有益的事(見阿爾瑪書37：37)。有了這項幫助與適當的態度，我們可以面對財務問題並加以解決。許多問題都可以防範，只要我們─
1、 溝通：我們應該和配偶及家人討論財務。
2、 合理的期望：賺錢不易，丈夫或妻子都不應該像單身時一樣花錢。
3、 作預算：我們應該事先計畫，並儘量按照計畫去做。除非我們真正知道要錢用在什麼地方，否則不要用！不過我們必須準備好調整預算，以配合急用與不時之需。
4、 避免過度負債：付太多分期付款的人沒有財務保障。
明智的家庭預算始於遵守什一奉獻律法與共同作計畫。我們的挑戰是在我們的經濟能力之內，過不虞匱乏的生活。

給教師的建議
1、 閱讀並討論艾希頓馬文長老下列的話：「在家中，夫妻應該共同理財，雙方都有權決定如何支配金錢。當子女到了能負責的年齡時，也要讓他們適度過問財務問題。若家中財務拮据，爭執不休，則平安、滿足、愛與安全也就蕩然無存了。」(1975年7月，旌旗，第72頁)
2、 討論生活中量入為出與培養合理財務期望的必要。
3、 提醒姊妹們所有的財務決定都應該與主商量。讀阿爾瑪書37：37
4、 概述本課的四大概念：溝通、合理的期望、作預算、避免負債。讀艾希頓長老的話：「末世聖徒生活中的金錢應該是達成永恆幸福的方法。漫不經心與自私地花錢會使我們陷入財務的束縛中。我們付不起疏忽個人與家庭理財的代價。如果我們在生活中與神接近，遵守誡命，祂會在這些事情上向我們敞開天上的窗戶。」(1975年7月，旌旗，第73頁)