199806-N-1-N-3 聖徒之聲 總會新聞 納許史考特 瞭解負債所衍生的利息
199806-N-1-N-3 聖徒之聲 總會新聞 納許史考特 瞭解負債所衍生的利息
「要借錢就得付一點代價，而這份化價或許會成為沉重的負擔。」
利息是借方向貸方借款使用時要付的一筆錢。人們借錢就要負擔一些費用，或者說利息，才有權利去使用原來不屬於他們的錢。事實上，借貸就好像是拿將來的收入當作目應急之用，但是這項權利往住附帶了一筆為數不小的「罰金」，那就是高額的利息。
收取利息的行為其實已經流傳許久了。在聖經的時代，利息通常稱為usury(譯註：中文版經文譯為「利」)，用今天的話來說，指的是額外加收的利率。我們在列王紀下4：7中讀到：「你去賣油還債，……可以靠著度日。」箴言22：7中也寫著：「欠債的是債主的僕人。」使徒保羅勸誡羅馬人「凡事都不可虧欠人」(羅馬書13：8)，而在近代的時候，救主也勸誡哈里斯馬丁要「支付你與印刷者訂下的欠款。解除你自己的束縛。」(教約19：35)
經文已經很清楚地勸告我們不要招致不必要的債務。現代的先知和使徒也都附和這項呼籲。興格萊會長曾經說過：「合理的貸借為了購買一個有能力償還之家庭必需品或其他必備物品是可接受的。但是就我看來，許多可怕的悲劇根本就是起因於人們不明智地借錢去買實際上並不需要的東西。」(參見「我相信」，1993年3月，聖徒之聲，第7-8頁)為了更加瞭解債務與利息在我們生活中扮演的角色，我們若能考量何謂適當的負債，申請手續簡便的信用貸款何以會成為陷阱，以及個人如何訂定計畫來避免負債，就可能很有助益了。
在什麼樣的情況下借貸較為適當？
一般而言，個人的借貸應以需求為出發點，而非欲求。
為了滿足私慾而借貸，就等於是「錫安一切都很好」(尼腓二書28：21)此種哲學的財務版，因為大家都認為自己大可以等到將來再還債，而且「這樣做一定對我們很好」(尼腓二書28：7)。小克拉克路賓會長曾在1938年指出：「利用貸款方式來買東西的意思就是在挪用你將來的收入。要是你生病、死亡、失業不再有收入，那麼你所買來的資產和你先前付出的一切都要泡湯了。
「容我提出這項建議：……一般的家庭是可以利用貸款的方式來購買生活中實際的必需品，至於那些奢侈品就要等到可以付現的時攸再行購買。
「我不想在必需品和奢侈品之間劃出什麼界線，也不會說若工匠或技師如果能搭火車或公車去上班，就沒有什麼好理由利用貸款來買飛機作為上班的交通工具。」(in Conference Report, April 1938, 105) 對大多數的人來說，借貸通常是買房子、買交通工具，或在某些情況下接受教育時所不可或缺的一環。
簡易信用貸款的陷阱
在今天這個時代你可能不需要現款就可買到任何東西──至少在付頭期款之前。許多公司都想盡辦法讓消費者產生這樣的觀念，那就是讓他們希望用借貸的方式來買公司的產品。有些許行業甚至還成立自己的信託公司來提供貸款服務。這些產品在廣告中大剌剌地推出「輕鬆如意付款專案」或「簡易信用貸款」。有些融資機構甚至宣傳說可以借錢渡假以減輕壓力。媒體上一直強力推銷這樣的信息：您今天就可以盡情享用。
華爾街日報有篇文章指出：「在1990年代中期，人們受到前所未有的誘惑，都想一頭鑽進貨款的行列。鋃行競相吸收貸款人，戰況激烈，還推出令人目不暇給的信用卡專案」(Bernard Wyosocki Jr., Bing Buyers: Many Baby Boomers Save Little, May Run into Trouble Later On, “Wa Il Street Journal, 5 June 1995, A6)。事實上，某些機構的統計指出，光在1994年，各信用卡公司寄出的廣告就多達20億份(see Jogn Greenwald, “The Crunch that Stole Christmas,” Time, 27 November 1995,79)。某些公司還打出﹝明年才開始付款」的廣告。切記這種延後付款的手段通常會引來高額的利息支出，而且借來的錢總有一天要全部償還的。
對某些人來說，獲得信用貸款是這麼容易，所以會形成一股強烈的誘惑；這些人當中有許多人最後才發現自己淪入負債的陷阱。有些個人或家庭的信用卡債務迅速擴大，但是沒有注意的話是感覺不出來的。此外還會衍生出另一個問題，那就是汽車之類的個人用品如果是用貸款買的，其貶值的速度往往比付款的速度還快。
興格萊會長已經說過：「舉債是件很不好的事，借錢容易，還錢難；要借錢就得付一點代價，而且這份代價或許會成為沉重的負擔。」(參見「不可貪戀」，1991年2月，聖徒之聲，第4頁)
該怎麼做？
彭蓀泰福建議我們：「現在……就是償還債務的時機。……我們要利用現有的機會盡快付完貸款，同時準備教育費用，以防收入降低的時期，或是將來發生的緊急事件」(“Pay Thy Debt, and Live, ” Ensign, June 1987, 5)。只須加快償付餘款之速度，就能大大減少利息的支出。所以就財經理論上而言，教會領袖勸告人們盡快還債不是沒有道理的。
有時人們購買房屋時用到貸款的最上限，因為這樣在繳付個人所得稅時就能利息為目減免稅額。但是不要忘了，繳稅時省下來的錢在你付出的利息中只是一小部分而已。有些財經專家建議民眾將貸款額度縮小，利用省下來的利息作其他投資，這樣更容易致富。
購屋者只要每個月向貸款單位多付點錢，就會發現自己其實省了更多。降低貸款數目就能確保付出的款項得到應有的回饋值。即使每個月只是多付一點點，都能讓你獲得極大的報酬。
減少貸款一事也因近來的新消費觀之扭曲而有所阻礙，這項新消費法就是家庭財產淨值貸款；這種貸款通常用來支付日常採買之費用，或是整合信用卡或其他消費行為所衍生的債務。如果決定用這種方式貸款，就會對家庭或個人造成長期的債務負擔，家中的財產也可能被蠶食掉。
為了減少負債，訂立消費的優先順序是相當必要的。最首要的財務支出應當是什一奉獻及其他捐獻，然後應當為基本必需品的費用作預算。
剩下的資金可以用來
(1)在可能的時候多付清一些剩餘款項，
(2)設立項救急基金，以便應付突如其來的財務危機，
(3)為傳教、教育開支及退休等事項設立長期的儲蓄計畫。儲蓄或投資實際上都能幫助我們賺取利息。
我們若服從教會領袖的忠告，有效控制自己的債務，就會得到許多祝福，如更有安全感、財務狀態更穩定、更獨立以及獲得安慰等等。的確，教會的人民若能主動為自己的財務狀況負起責任，同時又量入為出，就能「在所有其他……生物之上保持著獨立」(教約78：14)。
我們的領袖有什麼建言？
興格萊戈登會長：「為了滿足慾望，人們四處告貸，想盡方法付高利貸，然後像奴隸一般地工作來償還這些債務。……
「我要讚揚勤儉的美德。……工作和勤儉才能使家庭自給自足。」(「不可貪戀」，1991年2月，聖徒之聲，第4頁)
孟蓀多馬會長：「我們要求所有的末世聖徒應當生活節儉，不可浪費，避免不必要的借貸。」(學習、實踐、改變，1992年7月，聖徒之聲，第42頁)
傅士德雅各會長：「我們必須區別『想要』和『必要』的不同。人需要自制，以避免『先享受，後付款』的誘惑，代之以『先存款，後享受』。……
「節約度日的重要目標之一，是擁有不必貸款的房屋。……不必負債款或沒有抵押的房屋不會有失去之虞！……
「獨立也指不欠債，不必支付利息，及手續費用。」(福立服務的責任落在我和我的家人的身上)，1986年7月，聖徒之聲，第14，15頁)
彭蓀泰福會長：「教會中由聖靈啓發的領袖都敦促我們要避免負債，量入為出，同時先付再用」(“Pay Thy Debt, and Live, ” Ensign, June 1987, 3)
甘賓塞會長：「我這一生打從孩提時代起就聽到教會領袖說：『盡快還債、避免負債』」(in Conference Report, April 1975, 166)。
小克拉克路賓會長：「利息永不睡覺、不生病也不死亡；……一旦負債，利息日夜與你為伴；你無法閃避開溜，也不棄絕；它不聽乞求，也無視於要求或命令；一旦你陷入其中走上它的道路，或未能滿足它的需求，它就整垮你。」(in Conference Report, April 1938, 103：亦參見1986年7月，聖徒之聲，第15頁)
郭禧伯會長：「倘若世上有任何事為人心及家庭帶來平安與滿足的感覺，那就是量入為出。俏若世上有任何事令人苦惱、沮喪和頹唐，那就是扛下了自己無法負擔的債務和責任」(Gospel Standards, compiled by G. Homer Durham ﹝1941﹞,111)。
貝利多馬長老：「我們不必理會今日世間的叫囂……引誘我們爭權奪利，追求俗世的事物。……我們經常以借貸買這些物品，一點也不考慮未來的需要。
「……我們已得到明智的忠告，要像避免瘟疫一樣避免負債。……
「……一個管理良好的家庭會賺利息而不是付利息。」(「如果你們已預備好，你們就不懼怕」，1996年1月，聖徒之聲，第37，38，39頁)
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